Jouw hypotheek in 2021: belangrijke veranderingen op een rij

Huizenkopers onder de 35 betalen vanaf 2021 eenmalig geen overdrachtsbelasting over woningen tot €400.000. De term starters - zoals je elders veel leest - is hier niet helemaal op z’n plaats, het maakt namelijk niet uit of je al eerder een huis gekocht hebt. Deze regeling geldt voor iedereen tussen de 18 en 35 jaar die een huis koopt om hier zelf in te gaan wonen. Een voorbeeld. Nu betaal je 2% belasting over een bestaande woning. Bij een huis van €300.000 houd je dus al gauw €6.000 over. En dat bedrag kun je goed gebruiken voor de nieuwe inrichting bijvoorbeeld! Maar ook wanneer je een woning koopt voor de verhuur, een appartement voor de kinderen of een vakantiehuisje verandert er wat. Deze overdrachtsbelasting gaat namelijk van 2% naar 8%.

De stijgende huizenmarkt resulteert in een toenemende marktwaarde. Om woningen toegankelijk te houden voor het grote publiek telt het tweede inkomen vanaf 1 januari 2021 voor 90% mee wanneer je samen een hypotheek aanvraagt. Voorheen was dat 80%, dus dat is lekker. Maar let op! Voor tweeverdieners betekent het niet automatisch dat ze meer mogen lenen. Dat hangt nog altijd al van de nieuwe woonquotes van het Nibud die vertellen welk percentage van je inkomen gebruikt mag worden voor de hypotheek.

NHG, ook wel Nationale Hypotheek Garantie is een soort verzekering voor je hypotheek. Wanneer je door overlijden, het verlies van je baan of een scheiding de kosten niet meer kunt dragen, helpt NHG. Door deze extra ingebouwde zekerheid betaal je dus ook een lagere rente, soms scheelt het wel 0,6%. De eenmalige premie van 0,7% van je totale hypotheek heb je dus zo terugverdient. Waar de hypotheek met NHG nu maximaal €310.000 mag zijn, gaat deze kostengrens in 2021 omhoog naar €325.000. En wanneer je extra energiebesparende voorzieningen treft, dan kun je zelfs een NHG-hypotheek tot € 344.500 afsluiten.

Een lening zorgt ervoor dat je uiteindelijk een lagere hypotheek kunt aanvragen. Je moet namelijk al geld terugbetalen aan iemand anders. Doorlopende kredieten en bijvoorbeeld een lening voor een auto wegen altijd zwaarder mee dan studieschuld, maar een lening blijft een lening. En een studieschuld kan dus lastig zijn bij het aanvragen van een hypotheek. Maar goed nieuws! Vanaf volgend jaar weegt je studieschuld minder zwaar mee. Waar eerst gerekend werd met een vast percentage, wordt nu gekeken naar de gemiddelde rente over de afgelopen vijf jaar. En met een historisch lage rente kun je dus meer lenen. Het scheelt waarschijnlijk niet heel veel, maar alle beetjes helpen.

Helaas is dit ook een verandering die plaats gaat vinden. Veel ondernemers en zzp’ers zijn getroffen door de coronacrisis. Daarom is de kans groot dat zij bij het afsluiten van een hypotheek de zogenaamde ‘coronoatoets’ moet invullen. Je geeft aan of je financieel getroffen bent door de crisis. Het is wel belangrijk om te weten dat wanneer je nee antwoordt, je dit ook moet kunnen uitleggen.